Предусмотрительные европейцы и американцы страхуют все и вся.
Среди россиян более распространена старинная национальная страховка «авось».
Даже дом, в возведение и обустройство которого вложено много денег, сил и времени, хозяин не торопится страховать, надеясь, что все обойдется.
Прежде государство покрывало ущерб домовладельца в случае, например, стихийных бедствий, и потому граждане привыкли полагаться на милость государя.
Сегодня же законодательство не обязывает органы местного управления возмещать убытки владельцам недвижимости.
И для большинства такой статус кво является неожиданностью.
Пожар, залив, грабеж, разбой – материальные потери могут стать колоссальными.
И никто не станет компенсировать убытки.
Вы можете попытаться предотвратить несчастья, установив лучшие защитные гаджеты (подключить к пульту охраны, монтировать систему видеоконтроля и пожарной безопасности), но, как показывает практика, даже самые высокотехнологично оснащенные здания страдают от банальных вещей.
И не важно, живете ли в доме постоянно или используете строение в качестве летней резиденции.
Отечественные страховщики, в частности «Альянс РОСНО», предлагают застраховать имущество от:
- пожара по любой причине и взрыва бытового газа;
- аварии отопительной, водопроводной, канализационной и других инженерных систем;
- наезда транспортных средств;
- противоправных действий третьих лиц (хищение, разбой, грабеж);
- стихийных бедствий (ураганов, смерчей, бурь, наводнений, ударов молний, обильных снегопадов, просадки грунта и пр.);
- падения летательных аппаратов, деревьев и прочих предметов.
На выбор клиента, в договор могут быть включены все риски или лишь те, которые кажутся домовладельцу наиболее актуальными.
Так, вы можете застраховать садовый домик от вандализма, баню – от пожара, а коттедж – от аварий.
Жителям домов, находящихся неподалеку от полей для авиашоу и аэропортов, целесообразно включить в страховку падение летательных аппаратов и их частей.
Дом – это обособленное строение, имеющее собственную инфраструктуру.
Квартира же – часть многоквартирного дома с общей инфраструктурой.
Если в первом случае вы можете застраховать инженерные системы, то во втором – нет.
Кроме того, несмотря на то, что мы видим дом и землю, на которой он расположен, как единое целое, по законодательству, застраховать одним договоров их невозможно.
Отдельно – страхование дома, отдельно – земли.
Оценка квартиры – вопрос, быстро решаемый и не представляющий проблем.
Экспертную оценку загородного дома провести значительно сложнее: необходимо привлекать не только многоопытных специалистов, но и большой пакет документов.
Страхование квартиры, какой бы дорогой ни было ее оснащение, ремонт и себестоимость, обычно обходится значительно дешевле, чем страхование загородного дома.
Это связано, в первую очередь, с несоизмеримым ущербом, который может быть нанесен объекту. Например, именно коттедж подвержен пожару значительно больше, чем квартира.
Российские компании предлагают застраховать как жилые дома (дача, таунхауз, коттедж), так и различные хозяйственные постройки (баня, беседки, бассейны, гараж, теплицы, колодец, ограждения, детская площадка).
Причем страховка может быть комплексной или же оформлена на какой-либо отдельный объект.
Кроме того, в договор может быть включена и внутренняя отделка: лепные работы, отделка стен, оконные и дверные конструкции и пр.
Весьма разумно застраховать и инженерное оборудование дома и приусадебных строений, а также домашний скарб.
Специфические объекты страхования – земельный участок и садовая техника.
В последнее время набирает популярность страхования ландшафтных объектов: альпийских горок, газонов, систем полива и освещения, плодородного слоя земли, элементов архитектуры и садовой мебели.
Их стоимость высока, потому отношения они требуют бережного.
Схема страхования проста: вы обращаетесь в компанию, получаете консультацию, принимаете в доме агента, который осматривает имущество и дает оценку.
Перед покупкой полиса необходимо тщательно ознакомиться с правилами страхования, а в заявлении указывать максимально точные сведения, так как на их основании будет оцениваться страховой риск и определяться размер компенсации в случае нанесения ущерба.
Расширение страхового пакета увеличивает его стоимость.
Так, включение страхования ландшафтных объектов от противоправных действий третьих лиц удорожает полис в среднем на 30%.
Под страховой стоимостью понимается стоимость имущества для страхования, то есть это оценка страхового риска.
Стоимость бывает действительной (с учетом износа сооружения и систем), заявленной и восстановительной (т.е. первоначальной).
Страховая сумма – это, по сути, ответственность страховщика, т.е. сумма, которую компания обязуется выплатить страхователю.
Она устанавливается на основе действительной стоимости объекта.
Страхователь может определить ее сам, пользуясь проектно-сметной документацией, договором купли-продажи, различными счетами.
В спорных ситуациях привлекается эксперт страховой компании (бесплатно) или независимый профессиональный оценщик (за дополнительную плату).
Страхование имущества, стоимость которого не превышает $10-15 тыс., производится без выезда агента – страхователю необходимо только предоставить фотографии участка и дома. Предварительный осмотр и тщательная оценка требуется для объектов, стоимостью более $50 тыс.
Тарифы на страхование загородных домов и отделки жилья находятся в диапазоне 0,3-1,4% от страховой суммы.
Недострой страхуется по тарифу в полпроцента от стоимости строения.
Отдельные тарифы – для особо ценного имущества (антиквариата, предметов роскоши, произведений искусства). Они могут достигать 3,5% страховой суммы.
Ставка зависит от реальной стоимости объекта, срока его эксплуатации, степени износа инженерных коммуникаций, месторасположения, выбранного пакета рисков.
Например, расположение коттеджа, возведенного в зоне затоплений или в криминогенном районе, удорожает страховку.
Сезонность проживания владельцев в доме в разных компаниях оценивается по-разному: одни эксперты уверены, что жильцы сами становятся источниками риска, другие – их отсутствие влечет повышение вероятности возникновения страховых случаев.
Многие компании предлагают значительные скидки на страхование дорогих загородных домов, в которых соблюдены правила пожарной и иной безопасности.
Наличие круглосуточной охраны, установка систем превентивной защиты, наличие безубыточного страхования в прошлом – все это удешевляет стоимость страховки.
По статистике, в России сегодня застраховано не более четверти загородных строений.
Кто-то полагает, что пара тысяч рублей, необходимая для приобретения полиса – настоящая экономия, но многие просто не задумываются над самой возможностью страхования.
Причин как минимум три: менталитет русского человека, дискредитировавшая себя система страхования в Советском Союзе и неотработанные механизмы страхования в настоящее время.
Полис страхования стоит значительно меньше, чем восстановление утраченного имущества.
Да и уверенность в том, что за ущерб будет получена компенсация, сама по себе дорого стоит и сохраняет вашу нервную систему.
© Все права защищены 2010 - 2023 Neva-Strahovanie.ru
