Большинство компаний обеспечивают своих сотрудников полисами ДМС.
В силу относительно недавнего распространения этого вида страхования некоторые нюансы договора остаются за кадром для тех, кто занимается подбором программ.
Во-первых, следует выбрать составляющие программы.
Так, в рамках комплексной программы застрахованный сможет воспользоваться услугами поликлиники, стационара, диагностических центров, стоматологии.
В то же время, программа может включать ограниченный набор страховых услуг (например, только стоматологическое обслуживание).
Базовая составляющая полиса ДМС – амбулаторно-поликлиническое обслуживание.
Нередко по умолчанию страховщики включают в договор опции, которыми застрахованный никогда не воспользуется.
Во-вторых, необходимо определить территориальное расположение интересующих медучреждений.
Чем ближе поликлиника или стационар расположен к дому или офису, тем охотнее сотрудники воспользуются полисом.
Как правило, страховщики в открытом доступе предоставляют информацию о партнерах-медучреждениях.
Они различаются не только месторасположением, но и уровнем обслуживания, квалификацией персонала и, конечно, специализацией.
В-третьих, нужно составить запрос в страховые компании.
Цель – сравнение стоимости полиса ДМС с одинаковыми вводными.
В запросе должны быть четко сформулированы требования.
Это позволит сравнить цены практически полностью идентичных предложений.
Стоимость полиса зависит от ценовой политики не только страховщика, но и ЛПУ (лечебно-профилактического учреждения).
Так, обслуживание в муниципальных структурах почти всегда дешевле, чем подписка на услуги частной клиники.
В-четвертых, узнайте у страховщика, каков порядок получения медицинских услуг – «прямой доступ» или «по направлению страховщика».
В первом случае застрахованный имеет право посетить ЛПУ без предварительной записи.
Во втором – ему необходимо согласовывать время посещения в страховой.
Как правило, опция «по направлению» активна для специализированных диагностических центров.
Страховщики в рамках программ ДМС предлагают амбулаторно-поликлиническое, стоматологическое, диагностическое, стационарное медицинское обслуживание, а также обслуживание опции «на дому», «скорая помощь», «врач офиса».
Как правило, помощь на дому осуществляется на базе ЛПУ, указанных в полисе.
Некоторые страховые имеют собственные службы, оказывающие медпомощь на дому, или сотрудничают со специализированными «скорыми».
Включая в полис эту опцию, четко очертите территорию действия полиса. Также следует узнать, что входит: осмотр врача, забор материала для лабораторных исследований, снятие ЭКГ и пр.
Для оказания стоматологических услуг можно выбрать специализированную клинику или ограничиться обслуживанием в стоматологическом кабинете при поликлинике, указанной в качестве базовой для амбулаторно-поликлинического обслуживания.
Как правило, застрахованный имеет право получить по полису лишь некоторые виды помощи, например, консультацию специалистов, проведение функциональной диагностики и физиотерапевтических процедур.
При этом отдельные виды услуг (хирургия, терапевтическое лечение с применением определенных материалов) пациенту придется оплачивать отдельно.
Также необходимо уточнить лимит ответственности страховщика по стоматологической помощи: расходы сверх него оплачивает пациент.
Следует обратить внимание на программу стационарного обслуживания, которое может быть экстренным (входящим в набор базовых опций) или плановым (дополнительная опция).
В первом случае госпитализация совершается по экстренным показаниям, во втором подразумевает оплату плановых операций. Как правило, в программу входит несколько стационаров разной специализации. Уточните их полный перечень.
Удорожает полис размещение в одноместной палате и автоматическое включение опции «скорая помощь».
Последнюю, кстати, необходимо выделять отдельной строкой, так как оплата услуг скорой производится отдельно от оплаты госпитализации, и ограничивать территориально подобно опции «помощь на дому».
Действие полиса может распространяться на ограниченную какими-либо границами территорию (например, до первого поста ГАИ, близлежащие пригороды, в пределах кольцевой дороги и пр.).
Опция «Врач офиса» подразумевает посещение офиса компании терапевтом 1-2 раза в неделю для приема сотрудников и назначения базового лечения или выписки направлений к специалистам.
Штат компании постоянно меняется: сотрудники увольняются и появляются новые.
И тот, и другой факт влечет за собой изменения в списке застрахованных.
Для изменения списочного состава необходимо предоставить соответствующее заявление в страховую.
Стандартно возможность прикрепления к программе новых сотрудников осуществляется дважды в месяц – 1 и также 15 числа.
При этом заявление необходимо подать не менее чем за десять рабочих дней до предполагаемой даты изменений.
Однако каждый страховщик может предлагать собственные условия, которые необходимо уточнить заранее, чтобы впоследствии они не стали неожиданностью
Условия расторжения в различных страховых могут весьма варьироваться от очень невыгодных до оптимальных для клиента.
Дополнительный бонус для клиентов – прикрепление родственников по корпоративному тарифу.
Варианты могут быть различными: срок от месяца и более, наличие и отсутствие повышающих коэффициентов, ограничение по опциям и пр.
Система медицинского обслуживания людей состоит из нескольких видов лечебно-профилактических учреждений:
- терапевтические (посещение врачей в поликлинике, диспансерное наблюдение, диагностические исследования, лечебные манипуляции и различного рода процедуры), клиники могут иметь определенную специализацию;
- хирургические, травматологические;
- педиатрические;
- профилактические (санатории, оздоровительные центры и пр.);
- специальные (медицинские службы спасения, станции скорой помощи, отделения экспертизы, станции переливания крови);
- родильные дома.
Оформляя корпоративное ДМС, следует уточнить, какую помощь смогут получить сотрудники вашего предприятия.
Еще на стадии формирования запроса поинтересуйтесь, какая служба ассистанса у страховщика – внешняя или внутренняя.
Содержание внутреннего ассистанса обходится страховщику дешевле, чем сотрудничество с автономным, внешним, ассистансом.
Это обстоятельство сказывается на стоимости полиса.
В первом случае она ниже.
Однако внешний ассистанс менее зависим от процессов, происходящих в страховой.
Даже если убыточность будет зашкаливать, на его финансовой стабильности это не скажется.
В то же время зарплата сотрудников внутреннего ассистанса напрямую зависит от статус кво внутри компании.
Пытаясь сохранить собственный доход, они стараются минимизировать расходы по страховым выплатам.
Если проблемы с зарплатой не решаются, происходит утечка квалифицированных кадров.
Таким образом, может произойти снижение качества предоставляемых услуг.
Внешний ассистанс, с этой точки зрения, обладает большей стабильностью.
Застрахованный, обращаясь за помощью в случае недомогания, всегда звонит в службу ассистанс.
И от того, насколько грамотные врачи с ним общаются, зависит, получит он квалифицированную помощь или нет.
Диспетчер без медицинского образования не способен корректно оформить направление больного в нужную клинику.
Это может сделать только специалист.
Также следует проверить, действительно ли служба ассистанс работает оперативно, или консультации приходится ждать 15-20 минут, переключаясь с диспетчера на диспетчера.
Служба должна работать в режиме скорой, чтобы помощь была своевременной.
© Все права защищены 2010 - 2023 Neva-Strahovanie.ru
