Сайт Страхового Агента Владимира Жарова

+7 95 00 22 88 44


КОНТАКТЫ

Страхование Ипотеки

Страхование ипотеки является непременным условием оформления ипотечного кредита и выступает одной из гарантий погашения кредита, взятого на приобретение жилья.
Согласно российскому законодательству, обязательному страхованию подлежит только предмет залога – недвижимое имущество – от частичного или полного уничтожения.
Банки, предоставляющие ипотечное кредитование, нередко требуют от заемщика оформления комплексного страхования.
Оно подразумевает одновременно страхование финансовых рисков, недвижимого имущества и личное (потеря трудоспособности, жизнь).

Страхование ипотеки: особенности

Нормы страхования ипотеки прописаны в Законе РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Федеральном законе №102-ФЗ «Об ипотеке» и в ГК РФ. Так, в 343 ст. содержатся сведения о том, за чей счет должно производиться страхование заложенного имущества – залогодателя (покупатель) или залогодержателя (банк).
Выбор зависит от того, кто распоряжается недвижимостью.
Закон об ипотеке конкретизирует: страхование заложенного имущества производится в соответствии с условиями ипотечного договора.
Если в договоре не оговорены особы условия, то имущество страхуется за счет залогодателя от рисков повреждения и утраты.
Страховая сумма должна быть либо не меньше стоимости имущества, либо не ниже суммы обеспеченного обязательства.
Обычно выгодоприобретателем назначается кредитор, то есть залогодержатель.
Страхование квартиры при ипотеке оформляется на срок, равный сроку ипотечного кредита.

Обязательное страхование при ипотеке

Состоит из трех компонентов.
1. Страхование недвижимого имущества (или предмета залога)
Может быть застрахован дом, таунхауз, квартира, дача, хозяйственная постройка, земельный участок – любая недвижимость, выданная под залог физическому лицу.
Страхователь имеет право самостоятельно определить страховые риски:
- огневой риск (например, пожар),
- стихийные бедствия (наводнение, буря, просадка грунта и т.д.),
- аварии (отопление, водоснабжение, системы пожаротушения и т.д.),
- транспортные риски (падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств),
- противоправные действия третьих лиц (хулиганство, кража, преднамеренное повреждение имущества и т.д.).

2. Страхование недвижимости (ипотека) подразумевает следующие условия:
- страховая сумма не может быть меньше стоимости залога на момент подписания договора;
- тариф может варьироваться в пределах 0,1%-1% от размера кредита. К слову, в последнее время наблюдается увеличение тарифов.
Чаще всего заемщик вынужден заплатить не меньше 1%, то есть, приобретя квартиру за $150 тыс, человек вынужден заплатить за полис $1,5 тыс.;
договор может быть заключен на срок не меньше, чем 3 месяца;
Иные условия могут отличаться в разных страховых компаниях.

3. Титульное страхование
Это страхование финансовых рисков, связанных с потерей или ограничением прав на приобретаемый объект.
Страховыми случаями признается потеря прав собственности или ограничение имущественных прав в отношении приобретенного имущества (по решению суда или органов власти).
Договор титульного страхования может быть заключен в случае приобретения жилья на первичном или вторичном рынке.
Известны случаи, когда недобросовестные застройщики продавали одну и ту же квартиру нескольким физическим лицам.
Застраховав титул, человек имеет право на возмещение материального ущерба, нанесенного действиями третьих лиц.
Страховая сумма равняется реальной стоимости имущества, а величина страхового тарифа не может превышать 0,45% от ее размера.
Выплаты по договору титульного страхования производятся в размере фактически нанесенного ущерба.

Личное страхование

Подразумевает страхование жизни при ипотеке, а также здоровья и случая потери трудоспособности.
Страховыми случаями являются:
получение инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни;
смерть, вызванная каким-либо заболеванием или ставшая результатом несчастного случая.
Страховая сумма определяется индивидуально, страховой тариф при этом не превышает 0,5% этой суммы.
Приобретая недвижимость по ипотеке, покупатель не меньше кредитора заинтересован в собственной платежеспособности.
Любой банк, выдающий кредиты на покупку жилья, заинтересован в полном возврате ссуды.
Гарантировать выплату суммы кредита может только подобный полис страхования: если с застрахованным произойдет какое-либо несчастье, повлекшее потерю трудоспособности, убытки банку компенсирует страховая компания.

Как застраховаться выгодно?

Нередко банки предоставляют заемщику право самостоятельного выбора страховой компании.
Большинство отечественных страховых компаний (РОСНО, РЕСО Гарантия, Ренессанс, Росгосстрах, Ингосстрах, Уралсиб, Согаз, ВСК, Югория, МСК, ЭРГО РУСЬ) имеют в линейке продуктов страхование по ипотеке.
Выбирая, обратите внимание на отзывы клиентов и объемы выплат.
В данном случае репутация страховщика работает, в первую очередь, на вас.
Ведь если недвижимость, приобретенная по ипотеке, пострадает или ваше здоровье будет подорвано, банк потребует компенсацию, и если страховая компания откажет в выплате, все долги будете выплачивать вы.

Чаще всего, банки идут навстречу клиенту.
Сэкономить можно такими способами.
Например, застраховав только стены квартиры без внутренней отделки.
Это можно сделать лишь в том случае, если оценочная стоимость недвижимости (проводит которую аккредитованная оценочная компания) не включает стоимость отделки.
Обычно условия в различных СК не имеют принципиальных отличий.
Разница может быть в подсчете страхового тарифа, перечне рисков.

Срок страхования совпадает со сроком, на который взят кредит.
Нередко банки соглашаются на то, чтобы клиенты оформляли страховку на оставшуюся сумму.
Например, вы приобрели жилье за $150 тыс., оформили страховку на год и заплатили за нее $1,5 тыс.
Через год сумма кредита уменьшилась на 10%, задолженность составила $135 тыс.
Приобретя полис страхования по ипотеке за $1350, вы сэкономите, однако при наступлении страхового случая выплат может не хватить для погашения задолженности.

Задаваясь вопросом: «Сколько стоит страховка ипотеки?», обратите внимание на комплексные страховые продукты.
Порой заключение договоров по каждому пункту отдельно обходится значительно дороже, чем комплексная страховка для ипотеки.
Грамотное оформление страхования ипотеки – это тщательное изучение условий договора и страховых рисков.
Очень часто банки работают только с определенными страховыми компаниями, запрещая клиенту сменить СК (эта необходимость может быть вызвана слишком высокими страховыми тарифами или ужесточением условий).
Подобные действия не являются правомерными.
В любом спорном случае лучше всего проконсультироваться у специалиста (например, обратившись в юридическую контору).

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить