Особенности Страхования Лизинга

Ряд отечественных предприятий активно используют лизинг в собственном производстве.

Этот финансовый механизм позволяет обзавестись дорогостоящей техникой и оборудованием с минимальными затратами.
Однако, несмотря на кажущееся удобство, он таит в себе различные опасности.

Один из способов приобретения необходимого оборудования – лизинг. 
Для большинства малых предприятий это единственный способ обеспечить производство, так как денег на приобретение машин в собственность нет, а на получение кредита в банке рассчитывать не приходится.
Во-первых, его получению может помешать отсутствие кредитной истории.
Во-вторых, кредитные организации не спешат выдавать ссуды малым предприятиям – риск невозврата слишком велик.
Лизинговые операции, в свою очередь, также сопряжены с определенными рисками.

Риски Лизинга

Лизинг позволяет предприятию приобрести какие-либо средства в короткие сроки с наименьшими трудозатратами.
Как и любой другой способ кредитования, он представляет собой определенные риски.
Предмет лизинга, являясь объектом производственной деятельности, может пострадать от разнообразных факторов.
Согласно договору, ответственность за его сохранность несет лизингополучатель.
Поломки, выход из строя, конструктивная гибель оборудования могут нанести сильнейший финансовый удар по бюджету компании.

Ситуация осложняется тем, что предмет лизинга – чужая собственность, а значит предприятие воленс-ноленс обязано компенсировать убытки.
В случае отсутствия средств для выплаты ущерба может пострадать не только репутация лизингополучателя, но и поставлено под удар само его существование.
Пошатнуть стабильность работы предприятия может и неспособность вовремя выплачивать лизинговые платежи.
При этом страдает не только пользователь оборудованием.
Лизингодатель, будучи вынужденным изымать технику, также несет ущерб.
Яркая иллюстрация – кризис 2008 г., когда договоры лизинга практически не пролонгировались, и компании не спешили заключать новые.
При всем при этом страхование лизинга для большинства компаний, работающих на территории России, остается маловостребованным.

Законодательное Регулирование

Согласно ст. 21 Федерального закона № 164-ФЗ от 29.10.1998 г. «О финансовой аренде» (в редакции № 10-ФЗ от 29.01.2002), предмет лизинга можно застраховать от следующих рисков:
- порчи, хищения, утраты или гибели;
- недостачи;
- повреждения, преждевременной поломки;
- ошибок во время монтажа или эксплуатации.

При этом страхование вступает в силу с момента поставки оборудования продавцом.
Одновременно с тем в ст. 22 того же закона говорится о том, что ответственность лизингополучателя за сохранность имущества наступает с момента фактической его приемки.
Страхование финансовых (предпринимательских) рисков и ответственности за выполнение обязательств не является обязательным, и оформляется только по соглашению сторон.
Выгодоприобретатель назначается соглашением сторон.
Как правило, им выступает лизингодатель.
Это позволяет существенно минимизировать его инвестиционные риски.

Кто Должен Страховать?

Страховщик рассматривает лизинговую компанию в качестве системного клиента.
Большой объем сделок позволяет рассчитывать на льготные условия страхования.
Отдельный лизингополучатель, не обладая такими объемами, всегда страхует по более высоким тарифам.
Поэтому страхователем лучше выступать лизинговой компании, а не ее клиентам.

Другая причина – отношение лизингополучателя в страховке как таковой.
Выполняя условия для получения имущества в лизинг, он стремится сократить собственные издержки, руководствуясь при выборе страховщика вовсе даже не его репутацией и условиями страхования, а тарифами.
Такой подход чреват несоответствием страхового покрытия реальным рискам.

Лишь договор, заключенный в одной из надежных страховых (РОСНО, УралСиб, Альфастрахование, ОРАНТА, Росгосстрах, Ингосстрах, ВСК, РЕСО Гарантия, Ренессанс, СОГАЗ, Цюрих, Югория, МСК), может давать уверенность в защите имущественных интересов лизингодателя.
Халатное отношение к страхованию со стороны лизингополучателя выражается в отсутствии оплаты полиса.
Нередко компания, предоставив копию полиса в лизинговую компанию и получив интересующее ее оборудование, «забывает» о необходимости оплаты страхования.
Рассрочка на год, предоставляемая большинством страховщиков, становится настоящим бичом.
О расторжении договора страхования лизингополучатель не спешит уведомить владельца имущества.
Оптимальное решение – заключение генерального соглашения между страховщиком и лизинговой компанией на выгодных для последней условиях.
Другой вариант – четко обозначенные условия страхования в договоре лизинга.
При несоответствии полиса выдвигаемым требованиям договор не заключается.

Особенности Условий Страхования

Следует помнить, что договор страхования лизинга имеет ряд отличий от других видов имущественного страхования.
Так, если страхованию подлежит передвижное средство, взятое в лизинг, то территорией страхования, которая определяется сторонами, является только помещение или закрытый участок, указанный в договоре.

Государственные автодороги не считаются территорией страхования.
Поэтому в случае гибели или повреждения ТС вне указанной территории (например, на обычной дороге в результате ДТП) не является страховым случаем и возмещение не выплачивается.
Другая особенность – установление страховой суммы, которая зависит от действительной стоимости объекта.
При ежегодной пролонгации договора в соответствие с амортизацией имущества лимит ответственности страховщика будет уменьшаться.

В рамках лизингового страхования может быть оформлен договор, защищающий непосредственно передаваемое имущество от стандартных рисков, или лизинговую компанию от риска непогашения платежей получателем.
К слову, тарифы по этому виду страхования достаточно высоки: в разных СК они колеблются в пределах 3-10% от общей величины платежей.
При выборе СК специалисты рекомендуют обращать внимание на широту покрытия (перечень страховых рисков) и лимит ответственности страховщика.

Основная Цель – Минимизация Рисков

Максимальные гарантии относительно возврата инвестиций – естественное желание любого инвестора.
Страхование лизингового имущества обеспечивает защиту интересов обеих сторон сделки.
Одним из основных рисков при совершении лизинговой сделки является невыполнение договорных обязательств лизингополучателем – неуплата лизинговых платежей.
Однако несовершенство законодательной базы не позволяет застраховать лизинговую сделку. Поэтому большинство СК предлагают страхование самого объекта лизинга.
Наряду с авансированием сделки, этот полис позволяет минимизировать финансовые риски компании и упорядочить финансовые отношения между участниками сделки.
Кроме того, обеспечивается непрерывность воспроизводства лизинговой деятельности и компенсируются неизбежные потери, вызванные утратой, гибелью или повреждением объекта лизинга.

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить